增额终身寿和年金险，经常被放在一起比较，很多人分不清楚。
两个产品都是储蓄类的保险，但底层逻辑不一样，适合的人也不一样。
年金险：按时间表领钱
年金险的核心特点是：在约定的时间，按约定的金额，固定领钱。
比如，38岁开始买，每年存15万，存10年。约定从60岁开始，每年领取约10.6万。74岁回本，之后一直领到去世，99岁时账户里还有150万。
这笔钱什么时候领、每年领多少，白纸黑字写进合同，不受市场影响。
适合什么人：有明确养老规划，知道自己退休后每年需要多少生活费，希望用确定的数字对冲未来不确定性的人。
增额终身寿：灵活取用，可传承
增额终身寿的核心特点是：保额持续增长，现金价值写进合同，随时可以减保取钱，去世后赔付受益人。
它不强制按时间领，什么时候缺钱，减保多少取多少，剩余部分继续增长。也可以用保单贷款的方式灵活周转，T+1就能到账。
适合什么人：不确定自己什么时候需要用钱，想要灵活性的；或者有资产传承需求的。
关键区别在哪
| 年金险 | 增额终身寿 | |
|---|---|---|
| 领钱方式 | 按合同约定时间、金额定期领 | 灵活减保取用 |
| 适合场景 | 养老规划、教育金定期领 | 资产储备、灵活周转 |
| 传承 | 通常有身故金 | 身故赔付，传承效果好 |
| 流动性 | 较低，时间表固定 | 较高，保单贷款T+1到账 |
怎么选
不是非此即彼的关系，很多人两个都配：
- ·养老那部分用年金险，确定每年领多少钱；
- ·资产沉淀那部分用增额寿，保持灵活性。
如果只能选一个：知道自己什么时候要用、用多少，选年金；不确定、想保持灵活，选增额寿。
核心逻辑：钱的用途决定产品形态。
