增额终身寿险，是这几年讨论比较多的一个产品。
有人叫它"金融房产"——这个比喻听起来有点夸张，但背后的逻辑是说得通的。
什么是增额终身寿
简单说，就是一款保额会持续增长的寿险。
你每年交保费，保单的现金价值按照约定利率每年递增，直到你去世或退保取出。
不是理财产品，不追求高收益；是一种确定性资产，收益写在合同里，不受市场波动影响。
为什么叫"金融房产"
这个比喻的核心是三点：
第一，确定性。约定好的现金价值增长率，写在合同里，不会因为股市跌了、经济差了就缩水。就像自住房，住在里面的价值不受市场日涨日跌影响。
第二，可传承。身故之后，保单里的钱直接按受益人约定赔付，不走遗产程序，不受债务追索（视情况而定）。这是很多人做资产传承规划的原因。
第三，长期复利。时间越长，复利效应越明显。放二三十年，按单利算很普通，但复利算下来是另一个数字。
一个具体的例子
有人36岁开始买一款增额寿，每年交14万，交到65岁。
在这30年缴费期间，随时身故，赔付金额超过1000万。第一年的杠杆最高——第一年交了14万，随时有1000万保障。
这不是投资收益，是保障杠杆。同时，现金价值在持续增长，到了不需要杠杆的阶段，可以减保取钱用。
适合谁
适合：已经配好基础保障（医疗险、重疾险、寿险）、有闲置资金、想要一个稳定增长的长期资产的人。
不适合：基础保障还没配齐就想存钱的人；现金流紧张、随时可能需要动用这笔钱的人（增额寿提前取出会亏损）。
顺序要对：先保障，再储蓄。不要把买增额寿当成理财，当成家庭资产配置的一部分，放一个长期不用动的比例进去。
