买储蓄型保险，销售通常会给你一份计划书，上面有一张表，密密麻麻全是数字。
其中有一列，叫「演示收益」或者「分红演示」，数字看起来很漂亮。
这列数字，不是承诺。
计划书里有几种数字
储蓄型产品的计划书，通常有两类数字：
保证收益：写进合同的，保险公司必须兑现，不管市场好不好。这是真的数字。
演示收益（分红演示）：基于一定假设的推算，比如假设投资收益率5%、6%给你看未来的情况。但这是假设，不是承诺，实际分红要看保险公司每年的投资情况。
分红险的真实结构
有一类产品，保费进去之后分成两个账户：
- ·一个是保证增值账户，复利2%左右，这部分是确定的；
- ·一个是分红账户，每年派发分红，70%的盈余分配给保单，30%归公司。
分红那部分，好年份多，差年份少，没有下限保证。
计划书上展示的高数字，通常是基于分红表现良好的假设。
港险的情况更复杂
港险经常拿演示收益做卖点，大额演示动辄7%、8%。
但港险的保底收益可能非常低（有的保底演示在第20年才回本），高收益部分完全依赖分红实现，分红是非保证的。
好的销售会完整呈现两面：保底那列，和演示那列，让你自己判断。只给你看好看的那列，要小心。
怎么看计划书才对
找到计划书里的「保证」那一列，或者合同里的「保证现金价值表」。
这才是能写进合同、不可更改的数字。
演示的那列可以参考，但不要作为决策依据。选产品要问：就算分红为零，这份保险对我还有没有价值？
如果保底部分就能满足你的需求，有分红是惊喜；如果要靠分红才能让账算平，就要谨慎了。
