买保险，很多人卡在健康告知这一步。
要么填得战战兢兢，怕填错了买不上；要么全部填"否"，觉得反正保险公司查不到。
两种方式都不对，后者风险更大。
健康告知是什么
投保时，保险公司会问你一系列健康问题。
"最近五年是否有住院记录""是否有高血压、糖尿病""是否有甲状腺结节"……
你的回答，会决定保险公司是否承保，以及承保什么条件。
为什么不能乱填
理论上，保险公司可以通过后台系统查询你的就医记录、社保用药记录。
实际上，出险理赔的时候，调查往往会非常细。
我遇到过一个案例：一个客户得了直肠癌，买的是百万医疗和重疾险，申请理赔，被拒了。
原因是健康告知问题——投保时有个指标没如实申报，保险公司认定是带病投保，构成告知义务违反。
最后通过多方沟通，才通赔成功。但这个过程很痛苦，也不是每个案例都能有这个结果。
不同险种的门槛不一样
养老年金：通常没有健康告知，身体再差也能买。
定期寿险：有健康告知，但门槛相对简单，比医疗险和重疾险宽松。
百万医疗险和重疾险：健康告知最严格，问得最细。甲状腺结节、乙肝两对半、血压偏高，都可能影响结果。
有异常怎么办
不是有异常就买不了。有三种处理方式：
正常承保：告知了，保险公司评估风险不大，正常出单。
除外责任：告知了，保险公司承保，但把这个问题除外——比如"甲状腺相关疾病不在保障范围内"。
加费承保：告知了，风险较高，保费贵一点，但能买。
拒保：风险确实太高，这家买不了，换一家试试，或者换险种。
体检前不要先买保险
这是我反复强调的一个点：计划近期做体检的话，先买好保险再去体检。
体检出来了有异常，才发现保险还没买，再去买就要如实申报那个异常了。
顺序做对了，能省很多麻烦。
