养老这件事，很多夫妻一起聊，但往往是一个人主导，另一个人跟着走。
实际上，夫妻俩的养老金应该分开规划——因为两个人的退休年龄不同，收入不同，对养老生活的预期也可能不一样。
分开规划的核心原因
第一，领取年龄通常不同。男性和女性社保退休年龄不同，商业养老金的领取年龄也可以分开设定——你可以55岁开始领，他可以60岁开始领，各自匹配自己的退休节点。
第二，收入基础不同，缴费能力不同。两个人收入差距大的家庭，没必要按同样金额各存一份，可以按比例分配，高收入的多存，低收入的少存，统一进家庭养老池。
第三，寿命预期不同。统计上女性寿命更长，养老金领取时间也更长，女性的规划要更早开始、覆盖更长时间。
一个具体的案例
有个38岁的客户，他打算从60岁开始领养老金。
方案是：每年存15万，存10年，总共存150万。从60岁开始，每年可以领取约10.6万，74岁回本，之后终身领，99岁的时候账户里还有约150万可以传承给孩子。
这是他自己的部分。他妻子的规划另外单独做，领取年龄和金额根据她的情况调整。
选产品看什么
第一，领取年龄是否灵活。商业养老年金不跟国家退休年龄挂钩，可以自己选55、60、65、70岁开始领，这一点要在购买时确认清楚。
第二，收益是否写进合同。演示收益和保证收益要分清楚。保证写进合同的部分才是可以依赖的。
第三，领取方式。固定年金（每年领固定金额）还是有分红的浮动型，根据自己对确定性的偏好选。
什么时候开始合适
越早越好，但什么时候开始都不算晚。
35岁开始存，每年存的钱少，但时间长，复利效果好；45岁开始存，每年需要存的金额更多，但仍然可以在60岁退休前积累到位。
关键是开始，不是等到完美的时机。
