这是我被问到最多的一个问题：已经有百万医疗了，重疾险是不是可以不买？
我每次的回答都一样：不能不买，而且这两个险完全是两码事。
百万医疗解决的是"账单"
你住院了，产生了10万的医疗账单。百万医疗帮你报销这10万，或者其中超过免赔额的部分。
钱到医院，结束了。它管的是这张账单。
重疾险解决的是"你"
确诊重疾，重疾险直接赔给你一笔钱。这笔钱跟账单没有关系，它打到你的账户，你爱怎么用怎么用。
可以还房贷，可以补收入，可以买自费药，可以用来养家。
大病最贵的不是医院账单
我说一个真实的情况。一个人得了癌症，治疗一年多，花了50多万。
百万医疗把账单报了。但是，他那一年多没有上班，收入断掉了。他有房贷要还，有孩子要养。
报销完的那笔账单钱，一分没到他手里——都进了医院。
这时候他最需要的，是一笔直接打给他本人的钱，用来撑过这段时间。这才是重疾险干的事。
两个险的报销逻辑根本不同
百万医疗：你花了多少，我报多少（超免赔的部分），钱去医院。
重疾险：你确诊了，我给你约定好的那笔钱，钱给你本人。
一个是费用补偿，一个是直接给钱。
保障闭环需要两个一起
有医疗险没重疾险，你进了医院账单不愁，但出院后收入断了、康复需要钱，这个缺口没人管。
有重疾险没医疗险，那笔钱可能不够覆盖大额医疗账单，进院的那关就扛不住。
两个险种各有分工，都配上才叫完整。
先把医疗险买好，再补上重疾险——这是我给大多数家庭的建议顺序。
