买保险经常会遇到这个问题：要消费型的还是储蓄型的？
销售大多数时候会推储蓄型，因为"保费不浪费，到期返还"。但这个逻辑是否对你成立，要仔细想一想。
消费型保险是什么
消费型保险，保障期内出险赔钱，期满没出险保费不退。
逻辑很简单：你花钱买的是保障，用上了赔你，没用上就当消费掉了。
优点：同样保额，保费低很多。比如消费型重疾险，同样100万保额保30年，年保费可能只有2000多块；同类储蓄型，要4000到6000。
储蓄型保险是什么
储蓄型保险，也叫"返还型"，保障期内出险赔钱，期满没出险把保费返还，或者以现金价值的形式存在保单里。
优点：钱没"白花"，有积累效果。
缺点：同样保额，保费明显更贵。
一个很重要的逻辑
有句话说得很清楚：同样100万保额，消费型每年交2000，储蓄型每年交5000，多出来的3000你可以拿去做其他投资，30年下来不一定比储蓄型差。
储蓄型的"返还"是有成本的——保费贵了，你实际上是提前把钱押给了保险公司，让它帮你存着。
哪种适合哪种人
消费型更适合：
- ·预算有限，需要用最低的保费撬动最大保额
- ·保障优先，不希望预算被储蓄功能稀释
- ·有自己的投资习惯，不需要保险来帮你存钱
储蓄型更适合：
- ·纪律性差，容易乱花钱，需要保险帮你"强制储蓄"
- ·预算充裕，基础保障已配齐，用储蓄型做资产积累
- ·有明确的未来资金需求，比如养老或教育
我的建议
先把消费型基础保障配齐，有余力了再考虑储蓄型产品。
不要颠倒顺序——因为买了储蓄型保险，保费预算都用光了，真正需要的保障反而配不全，这才是最大的问题。
