有一件事，我从去年开始就必须跟每个客户讲清楚：外购药条款。
不是因为这个词好听，是因为它现在真的决定了一份医疗险在大病面前值不值钱。
为什么外购药突然重要了
以前，大病治疗的主要费用是手术和住院，这些在医院内发生，百万医疗可以覆盖大部分。
但这几年，癌症靶向药、生物制剂这类创新药越来越多，疗效也越来越好。问题是，这些药大部分在医保目录外，而且——很关键——很多不在医院药房里买，要去院外药店购买。
进口原研药的情况也类似。最近医保局集采政策调整，部分进口药被剔出社保目录，只能自费在院外购买。
治病的药，要在医院外面买，但你的医疗险只报院内费用——这个缺口，就是"没有外购药条款"的代价。
真实的费用是什么量级
癌症靶向药，有的一个月7到8万。
住院手术费用一次性解决，但靶向药要持续吃，一个月7、8万，吃半年就是40到50万。
社保不报，院内买不到，院外自费——没有外购药保障的医疗险，这部分完全是自己扛。
外购药条款看什么
不是所有写了"外购药"的产品都一样，要看几个细节：
第一，保额是否独立。有的产品外购药有单独的保额（比如50万、100万），比只分享住院保额的强。
第二，是否需要住院才能触发。有的产品要求先住院，才能报院外购药费用；有的不需要，门诊用药也能报。后者更灵活。
第三，处方要求。通常需要院内医生开具处方证明，再去院外药店购药才能报。流程上要提前确认好。
已经有保险的怎么办
翻一下你的保险合同，看"门诊"或"特殊费用"那一节，找找有没有"外购药""院外购药""特定药品"相关条款。
找不到，或者保额太低，可以考虑升级产品，或者加一份专项的特药险作为补充。
大病最贵的往往是药，不是手术。这件事想清楚了，再选保险。
