买百万医疗，经常会遇到两个版本：一个零免赔，一个一万元免赔，价格差几百块。
很多人的第一反应是：买便宜的，一万块自己出得起。
但我现在越来越建议大家选零免赔。原因不只是"一万块自己掏"这么简单。
DRG改革之后，情况变了
DRG是医保支付改革的一个方向——按病种打包付费，不再按项目实报实销。
这对患者意味着什么？医院会越来越倾向于控制住院费用，超出部分会让你自费。
最直接的体现是：很多手术，医保实际结算金额在压缩，患者自费部分在扩大，但单次绝对金额往往不大。
比如有客户反馈：孩子做疝气手术，社保结算完之后，自费部分就几千块。
几千块，达不到一万元的免赔额，万元免赔版本一分钱报不了。
零免赔，则直接报销这几千块。
开颅手术那个例子
有个更具体的案例：开颅手术，社保内结算之后大概剩2万多的自费部分。
建议自费走商业险：约1.9万。
这个金额用万元免赔版本，报1.9万减去1万，报了9000；
用零免赔版本，报1.9万，直接全报。
差了1万。
价格差多少？
具体产品不同，大概每年差三四百块到一千多不等，要看年龄段。
我见过一款产品：住院零免赔版本12399元/年，一万免赔版本是11990元——一年差不到500块，但理赔时的差距可能是几千到上万。
用400块换多出来的这部分保障，是划算的。
什么情况可以选万元免赔
如果你同时有单位团险，团险覆盖了大部分住院费用，剩余缺口不多，那么万元免赔的百万医疗作为补充，可以接受。
但如果百万医疗是你的主力，没有其他补充，零免赔会更安全。
选保险别只看保费，要算清楚真正出险时的理赔逻辑。
