有社保就够了——这句话，我听了太多遍。
说这话的人，基本都没住过院，没经历过大病，或者还没碰到那种社保报完之后账单还剩一大截的情况。
社保到底管什么
社保医疗险的核心逻辑是：在医保目录内的费用，按比例报销；目录外的费用，基本不管。
住院报销比例，城市不同有差异，大概60%到85%之间。
但是，有几个限制：
第一，报销有上限。每年统筹基金的支付上限，各地不同，但一般在几十万左右。超出的，自己出。
第二，进口药、新药大多在目录外。癌症靶向药、CAR-T这类创新疗法，基本不在医保目录内，或者在目录内但有严格限制。
第三，自费比例不低。就算在目录内，自费部分加上免赔额，大病一场，几万十几万的缺口很常见。
真实的数字
以一个癌症患者为例：
治疗总花费50多万。
社保报了一部分，但靶向药、进口药、特殊检查不在目录里，自费部分超过20万。
20万从哪来？存款里出。存款没有这么多的，借钱。
如果有百万医疗险，这20万里的大部分可以报销；如果同时有重疾险，确诊后赔付的那笔钱，直接补上收入损失和后续康复费用。
社保是底线，不是上限
社保的设计初衷是：兜底，不让人因病致贫。
但兜底不等于够用。大病，尤其是需要昂贵药物或长期治疗的大病，社保就是撑不住的。
商业保险是补充——补社保覆盖不到的那部分，以及补社保报完之后那个缺口。
怎么判断自己需不需要
算一笔账：如果今天家里出了一场50万的大病，存款能撑多久？
如果答案是"撑不住"或者"会很难"，那商业医疗险就值得认真考虑。
不是买保险才有风险，是风险本来就在那里，买保险是提前做安排。
