买了房，背了贷款，这时候就有了一个必须认真对待的风险：如果还贷款的人出事了，这笔贷款怎么办？
房子是家庭最大的资产，也往往是最大的负债。寿险，就是给这个负债兜底的工具。
先算清楚你需要多少
寿险保额，不是随便买个100万就完事，要根据实际的家庭责任来定。
第一块：剩余房贷。这是最刚性的，出事了贷款不能停，要赔付至少够还完剩余本金。
第二块：未来5到10年家庭生活费。配偶和孩子的日常支出，短期内需要维持。按每年10万算，5年就是50万。
第三块：孩子教育费用。从现在到孩子大学毕业，还需要多少钱？私立学校、课外培训、大学学费，保守估计也是几十万。
三块加起来，很多家庭需要的寿险保额在200万到500万之间。
定期寿险的保费其实不贵
500万保额，听起来很大，但定期寿险的保费没你想的那么高。
35岁，500万保额，保30年，每年保费大概3000到5000块，分摊到每天不到15块钱。
这是一笔极高的杠杆交换：用每年几千块，换来家里人500万的底线保障。
两种寿险的分工
高杠杆定期寿险：保费低、保额高，专门用来覆盖有限责任期内（有贷款、有未成年孩子的阶段）的风险。保额买够，是首要目标。
增额终身寿：保费高，现金价值持续增长，兼具保障和资产积累，适合有传承需求的家庭，是第二层。
不要为了"一辈子都保"而选了终身寿险，结果保额只配了100万——保额不够，什么都没用。
两个人都要配
很多家庭，只给主要收入的那个人买了寿险，另一半没有。
这有个隐患：即使另一半收入不高，他/她的去世会带来照顾孩子、老人的额外成本，以及主要收入者工作可能受到的影响。
双方各配一份，保额可以有差距，但都应该有。
