菲姐的判断：增额寿的IRR就是你实际的年化收益率，看第10、20、30年的IRR比对比演示数字更能判断产品好坏。
适合谁看：正在了解或已购买增额寿险，想搞清楚IRR含义和如何比较产品的用户。
IRR是什么
IRR，内部收益率，是衡量资金随时间增长速度的指标，可以理解为「你每年实际获得的复利收益率」。
对于增额寿险，IRR告诉你：你投入的保费，经过若干年后取出来，折算成年化复利，相当于多少利率。这个数字越高，说明产品的储蓄效率越好。
如何计算和读懂IRR
保险公司会提供每年末的现金价值表。以这些数据为基础，用Excel的XIRR函数可以精确算出任意一年退保时的IRR。
计算公式逻辑：把所有缴费年份的现金流（负数表示付出的保费）和特定年份的现金价值（正数表示取出的钱）输入XIRR，得出的结果就是该年的IRR。
常见增额寿险的IRR参考值：第10年通常在2.5到3.0%，第20年在2.8到3.2%，第30年在3.0到3.5%。越到后期，IRR越接近产品设计的长期复利上限（目前监管要求不超过3.0%）。
怎么用IRR选产品
比较不同增额寿险时，横向对比相同年份的IRR。同时关注：第10年的IRR反映中期流动性回报；第30年的IRR反映长期储蓄效率。
不要只看演示的总金额，同样是「30年后领到200万」，本金不同、缴费时间不同，IRR可能差很多。用IRR对比，才是公平的标准。
