定期寿险是所有保险里最不性感的一种。
它没有现金价值，保障期结束没出险，钱就"没了"。很多人因为这个觉得不划算，最后没买。
但我想说清楚一件事：定期寿险解决的不是你的问题，是你走了之后家人的问题。
你需要寿险吗？先回答这一个问题
你身边有没有人，在经济上依赖你的收入？
- ·有孩子，孩子还没独立
- ·有房贷，配偶一个人扛不住
- ·有父母，你是主要赡养来源
只要有其中一条，你就需要定期寿险。
没有人依赖你，没有负债，那你可以暂时不急。但这种情况在城市里的中青年中其实非常少。
定期寿险解决什么问题
假设你是家里的主要收入来源，年收入25万。
你有一套100万的房贷，孩子还有10年上大学，父母60多岁退休。
如果你今天突然走了： - 房贷继续要还 - 孩子的学费、生活费继续要花 - 父母的赡养金继续要出
配偶一个人的收入大概率不够覆盖这些，要么卖房，要么父母晚年生活质量大降，要么孩子的教育受影响。
定期寿险的作用，就是在你不在了之后，给家人留一笔足够他们重新站稳脚跟的钱。
这笔钱不是用来享受的，是用来还债、支撑生活、给家人时间的。
保额怎么定
最简单的基准：负债总额 + 家人3-5年生活费。
举例： - 房贷剩余80万 - 孩子到大学毕业还需要15年，每年生活教育费约5万，共75万 - 父母赡养预计每年2万，支持15年，共30万
合计约185万。取整，买200万保额。
这个数字看起来大，但定期寿险的保费并不贵：30岁男性，200万保额，保到60岁，年保费大约在2000-4000元左右。
一年几千块，换来家人20-30年的托底。这是保险里性价比最高的产品，没有之一。
保到什么时候
定期寿险的保障期限，建议保到你的核心经济责任结束为止。
通常的参考点： - 孩子独立（预计25岁左右） - 房贷还清 - 父母有自己的养老保障
这三件事都完成，你的寿险需求就大幅下降了。如果你现在30岁，孩子10岁，房贷还有20年，那保到55-60岁是合理的。
两个人都要买吗
如果两个人都有收入，两个人都应该有寿险。
有人会说：我们俩收入差不多，一个人走了另一个还能撑。这个逻辑忽略了一件事：带孩子、照顾父母这些事情，同时需要时间和钱。失去一个人，不只是失去那份收入，也是失去了那个人承担的所有职责。
两个人都配，额度可以根据收入比例有所侧重，但都有比只有一个人有保障得多。
定期寿险不是为自己买的，是为了不让家人在最难的时候，还要面对经济崩溃的二次打击。
这件事想清楚了，买不买就很容易做决定。
