菲姐的判断：单亲妈妈的保险核心逻辑是：自己是孩子唯一依靠，先保自己、再保孩子，定期寿险是第一张必须有的保单
适合谁看：单亲妈妈，或正在帮助家庭弱势成员规划保险的读者
林女士的情况
林女士，34岁，离婚3年，独自抚养7岁的女儿。月收入1.4万元，房贷月供4,500元，孩子上学各类费用约2,000元/月，她自己生活费约3,000元，每月剩余4,500元左右可以存储或投保。
她第一次找我时说：「我不知道从哪里开始，但我知道我必须配保险，因为孩子只有我。」
这句话说出了单亲妈妈保险的全部逻辑。
我给她的配置顺序
第一张保单：定期寿险
林女士，34岁，保额150万元（覆盖房贷100万余额+50万孩子生活教育费用），保至女儿25岁（即林女士59岁），20年缴费，年保费约2,800元。
为什么第一张是定期寿险？因为如果她出了意外，女儿失去经济来源，这是最大的风险。150万能还清房贷，剩余50万是孩子成年前的生活费。
第二张保单：百万医疗险
年费约420元，覆盖大病住院。她一旦生病无法工作，双重打击。医疗险降低大病费用冲击。
第三张保单：重疾险
年保费约5,200元，保额50万元（约等于36个月收入），保至70岁。确诊重疾，立刻赔付50万，覆盖治疗期间收入损失。
孩子的保险：
在她自己配置完成后（前3张保单年保费合计约8,400元），再给孩子配：儿童医疗险500元/年 + 儿童意外险200元/年。
她现在的感受
「配完以后，我第一次感觉睡踏实了。不是因为觉得不会出事，而是知道就算出了事，孩子不会没着落。」
这就是保险的意义——不是买平安，而是买确定性。
