菲姐的判断：这10年是保险规划的关键窗口，核心动作是：锁定医疗险续保资格、补充养老金缺口、减少不必要的保费支出。
适合谁看：45-55岁、距离退休10年左右、想梳理保险配置的人
为什么这10年特别重要
45-55岁是保险规划的「最后窗口期」：身体还算健康，还能以正常费率买到医疗险；收入还在高峰，能承担保费；距离退休时间足够，储蓄类产品还来得及积累。
一旦过了60岁，选择会大幅收窄，核保通过率下降，保费飙升。
第一件事：盘点现有医疗险
百万医疗险的续保条件需要重新确认：
- 是否有「保证续保」条款？保证续保期是多少年？
- 产品是否还在正常销售？停售产品续保有风险
- 健康状况是否发生了变化？是否已经产生了影响续保的既往症
如果现有医疗险没有长期续保保障，这个阶段要及时切换到有「20年保证续保」条款的产品，趁着现在还能正常核保。
第二件事：算清楚养老金缺口
退休后每月需要多少钱？做一个简单测算：
- 预计每月基本支出：食住行医
- 预计社保养老金（通过社保局网站可以大致估算）
- 缺口=需求-社保
如果缺口超过3000元/月，10年内需要通过增额寿险、年金险、养老保险或其他储蓄工具来补充。
第三件事：重新评估重疾险保额
这个年龄段重疾发病率开始上升，但很多人手里的重疾险保额只有20-30万，按现在的医疗费用水平严重不足。
条件允许的情况下，在身体条件还可以核保时，考虑追加一份保额，或者购买防癌险（核保相对宽松）。
第四件事：精简不必要保费
反向审查：有没有保障过度重叠的产品？有没有已经超出保障期但还在缴费的产品？把这部分保费省下来，用于更有效率的配置。
