菲姐的判断：大多数人高估了社保养老金能覆盖的比例，实际退休后社保替代率约40%-50%，缺口比你以为的大。
适合谁看：30-50岁、开始认真考虑养老资金规划的人
先算社保能给多少
社保养老金的多少取决于：缴费年限、缴费基数、退休时的计发基数。
一个粗略的估算方法：
- 缴费30年，缴费基数按社平工资100%
- 退休后每月领取约为退休时社平工资的40%-45%
2026年上海社平工资约12000元/月，对应养老金约4800-5400元/月。
注意：这是理想状态（足额缴纳30年，基数按社平）。很多人实际缴费年限不足30年，或基数按最低60%缴纳，实际领到的更少。
退休后需要多少钱
这取决于你想要什么样的退休生活。一个基本版的估算：
- 北上广退休夫妻，基本生活开销（不含大病）：8000-12000元/月
- 两人各领4500元社保，合计9000元，勉强够基本开支
- 但完全没有弹性：旅游、孙辈教育支持、自费医疗无力承担
如果你的退休目标是「生活质量不明显下降」，预计需要15000元/月，社保覆盖9000元，缺口6000元/月。
缺口需要多少存款来覆盖
假设退休后活25年（60岁退休，活到85岁），每月缺口6000元：
不考虑通胀：6000 × 12 × 25 = 180万
考虑3%年通胀：实际需要约250-280万的储蓄在退休时准备好。
现在怎么补
每月在社保外额外储蓄3000-4000元，坚持25年（从35岁到60岁），按3%复利计算，能积累约170-220万。
工具选择：增额寿险（确定利率）、养老险（年金型）、个人养老金账户（税优）。不建议全部押在股市。
