菲姐的判断：国内保险在海外的实用性大打折扣，长期海外工作的人需要配置专门的国际医疗险，不能只靠国内保单。
适合谁看：长期派驻海外、或计划出国工作超过半年的人
国内保险的地域限制
先说结论：大多数国内保险产品在海外的保障是打折甚至无效的。
- 百万医疗险：通常只保中国大陆（部分含港澳台），海外住院费用大概率无法报销
- 重疾险：确诊地点通常不限，但理赔需要提供国内认可的医疗机构诊断证明，海外诊断需要翻译公证，流程复杂
- 寿险：身故地点通常不限，但如果死于战争地区或除外责任范围，可能拒赔
- 意外险：很多国内意外险对「海外发生的意外」有除外或赔付比例打折的条款
国际医疗险是刚需
长期（超过3个月）在海外工作的人，需要专门配置国际医疗险或全球医疗险。
几个主要选项：
- 雇主提供的团险：如果是外派，通常雇主会配，先确认覆盖范围
- MSH等国际医疗险：个人购买，覆盖全球，价格较高
- 当地医疗险：在工作所在国购买本地医疗险，通常最经济
不要断的保险
即使长期在海外，以下国内保险建议维持续保：
- 重疾险：确诊不限地点，而且回国后仍然需要
- 寿险：保障全球有效
- 国内社保：如果户口在国内，最好维持缴纳，影响退休后社保养老金
回国过渡期的风险
很多人在从海外回国后的3-6个月内保障空白：国际医疗险已停，国内医疗险未续或有等待期。这个时间段要特别注意，及时重新投保。
