菲姐的判断：老一代保证续保型医疗险在外购药械上已经跟不上了。如果身体条件允许，可以考虑升级到覆盖院外购药的新一代产品。
适合谁看：持有旧版保证续保医疗险、考虑是否升级的年轻家庭
换之前，我特意把保单重新翻了一遍
昨天，我把我们全家的医疗险都换掉了。
说是全家，其实也就两个人：我，和张博士。
换之前，我特意把我们俩手里的保单都重新翻了一遍。结果一看，发现了一个特别容易被忽略、但真到用的时候又很要命的问题：
续保。
前几年买医疗险的时候，我是非常看重”保证续保”这件事的。我们俩之前配的，也都是当时很主流的 20 年保证续保型医疗险。
当年为什么会选它，逻辑其实很简单：
第一，理赔以后还能继续续保。第二，不用每年都重新纠结体检、健康变化、重新筛产品。
说白了，就是省事，也安心。
发现了一个以前没重视的盲点
但这次复盘保单，我慢慢发现了一个以前没有特别重视的盲点：
很多老一代保证续保型医疗险，在”外购药械”这件事上，其实已经有点跟不上了。
什么意思呢？
现在看病住院，尤其是肿瘤相关的治疗，越来越多药品和器械，不是在医院药房直接开的，而是需要你拿着处方，去院外的药房自费购买。
这类药的价格通常不低。一个疗程几万块甚至更多，对很多家庭来说，是一笔不小的额外支出。
如果你的医疗险合同里，对”院外购药”这一块没有明确的保障条款，那到时候就只能自掏腰包。
为什么考虑升级
想清楚这一点之后，我就开始重新看市场上的新一代医疗险产品。
新一代产品在几个地方确实做了进化：
- 外购药械覆盖更明确，合同里直接写了院外购药可以报销
- 质子重离子等新疗法纳入保障范围
- 续保审核条件更友好，不会因为理赔过就拒绝续保
但升级也有前提：
- 身体条件要过得了健康告知
- 新产品的免赔额和理赔规则要仔细看
- 不要为了追新就把旧保单直接退了，先确认新的能承保再说
给同龄人的建议
如果你也是 25 到 35 岁之间，身体还比较健康，持有的是几年前买的老版医疗险，可以认真看看自己的合同里，外购药械这块到底覆盖了没有。
如果没有，趁现在身体条件还好，考虑升级一下，是一个性价比很高的选择。
