菲姐的判断：大多数家庭的保险在单一风险下够用，但叠加风险（主力倒下+大额医疗）时会快速崩溃，应重点测试叠加场景
适合谁看：已有基础保险配置、想评估保障是否足够的家庭
什么是压力测试
压力测试就是问：如果最坏的情况发生，我的保险能撑多久？
很多家庭的保险在「单次风险」下够用，但在「叠加风险」下就扛不住了。
三个测试场景
场景一：家庭主力重病，暂时无法工作
- 确诊癌症，治疗期12个月，停止收入
- 治疗费用：50万（靶向药+手术+放化疗）
- 家庭月支出：2万/月（房贷、生活、孩子上学）
如果有：百万医疗险（报销医疗费）+ 重疾险50万（替代12个月收入+房贷） 结果：基本能撑过，财务没有崩溃
如果只有：百万医疗险，没有重疾险 结果：医疗费报了，但12个月没收入、还要还月供，家庭财务严重受损
场景二：主力意外身故
- 月收入2万，还有25年房贷，余额200万
- 孩子8岁，配偶收入1万/月
需要：定期寿险（保额至少200万，覆盖房贷）+ 意外险 如果保额只有50万：配偶无法单独覆盖房贷，可能被迫卖房
场景三：老人失能+孩子生病同一年
- 父母之一失能，护理费1万/月
- 孩子当年住院两次，自费共2万
这个场景下，家庭财务流出同比增加约15万/年，是否有足够应急储备？
检查清单
你现在的保险配置，能否通过以下测试？
- 主力发生重疾，医疗费全覆盖 + 至少24个月收入补偿
- 主力身故，房贷余额全覆盖 + 孩子成年前生活教育费用
- 老人失能，每月5,000-10,000元护理费用来源
- 家庭应急储备金，覆盖6个月以上日常支出
四项都通过，保障框架基本完整。
