菲姐的判断：保险公司目前主要依赖医疗数据库和征信信息核保，不是「算法全知」，如实告知仍是最重要的义务
适合谁看：担心保险公司掌握个人信息、对大数据核保有疑虑的潜在投保人
保险公司能查到哪些数据
医疗信息：通过「医疗信息共享系统」（部分城市已联网），保险公司可以查询到你的就医记录，包括门诊记录、住院记录、处方记录。这在一线城市和省会城市覆盖较为完善。
征信信息：通过人民银行征信系统，可以查到你的贷款记录、信用卡使用情况，以及是否有「过度负债」迹象。过度负债是道德风险的指标之一。
公开信息：法院公告、工商登记、社会保险记录等，部分保险公司通过第三方数据服务获取。
其他险种历史：通过保险行业共享数据库，可以查到你在行业内的历史投保记录和理赔记录。
不能查到的数据
- 基因信息：中国法规明确禁止保险公司要求提供或使用基因检测结果
- 非医疗健康数据（如运动步数、睡眠数据）：目前保险公司无法强制获取，商业合作的健康管理类数据仅用于优惠，不用于核保
- 实时健康监测数据：智能手表、血糖仪数据，未经授权不能用于核保
大数据核保的现实边界
很多人以为「保险公司知道一切」。实际上，大数据核保目前的主要应用是：
- 交叉验证健康告知的真实性（你说没得过，但医疗记录显示去年住院了）
- 识别高频小病理赔（防范道德风险）
- 对历史理赔记录进行风险评分
它不是「算法全知」，核保仍然主要依赖健康告知问卷+核保人工审核。
如实告知为什么仍是最重要的义务
大数据能查到的医疗记录，往往能在你出险时被调出来比对。如果健康告知时隐瞒了就医记录，理赔时保险公司调取医疗数据发现不符，可以以「违反告知义务」为由拒赔。
如实告知保护的是你自己：
- 告知了被加费承保，至少能赔
- 没告知被拒赔，钱交了白交
结论
保险公司的大数据核保能力在增强，但还没到「无所不知」的程度。无论数据化程度如何，如实告知是你的法定义务，也是保护你自己理赔权益的最重要动作。
