菲姐的判断：40岁是保险规划的分水岭，40岁之前配置保险保费最低、健康告知最容易通过，错过后补买代价倍增
适合谁看：25～39岁尚未系统规划保险的人，以及想给这个年龄段朋友建议的人
为什么40岁是关键节点
保险核心有两个定价因素：年龄和健康状况。
年龄：每晚1年买重疾险，保费约增加3%～5%。30岁买和40岁买同款产品，同等保额年保费差距约40%。
健康状况：40岁前大多数人健康告知可以「无病史」通过。40岁之后，高血压、高血糖、结节、息肉等发现率急剧上升，很多产品会拒保或附加除外条款。
40岁前必须完成的清单
第一项：终身重疾险（30岁前最佳） 保额：80万～100万 选法：大公司选华夏/平安/国寿，预算有限选信泰/弘康 截止时间：最晚35岁，35～40岁之间价格接受但健康风险开始上升
第二项：定期寿险（有房贷、有孩子后立刻买） 保额：房贷+3年家庭支出 截止时间：贷款下来的当月
第三项：百万医疗险（任何时候都可以买，越早越好） 年保费约400元，没有理由拖延
第四项：意外险 年保费约100～200元，立刻买
已经35岁还没买怎么办
先做体检，拿到最新的健康报告，然后在体检报告「干净」的当下立刻投保。很多人在体检后发现结节、息肉，这时候就迟了。
健康的时候买保险，不是等需要的时候买保险。
一张时间表
- 25岁：意外险+百万医疗（年300元）
- 28岁：重疾险（年6000元起）
- 结婚：定期寿险
- 有孩子：增加寿险保额
- 35岁：复查是否有保障缺口
