菲姐的判断：预算紧张时优先华贵大麦定期重疾：保费更低、保障期内杠杆更高；如果能多出每年500元，信泰如意的终身保障更值
适合谁看：月收入8000元以下、首次配置重疾险的25～35岁年轻人
把两款产品的数字摆出来
华贵大麦2026（定期重疾） 30岁男性，保额50万，保障至70岁，年交20年：年保费约2800元
信泰如意（超级玛丽）系列（终身重疾） 30岁男性，保额50万，保障终身，年交20年：年保费约5900元
每年差距：3100元。
定期 vs 终身，本质区别是什么
定期重疾的逻辑：70岁前是你风险最高、收入最重要的阶段，这段时间有50万保障就够了。70岁以后，子女成年、负债清零，大额重疾保险的「经济补偿」功能减弱。
终身重疾的逻辑：重疾可能在任何年龄发生，保终身不会有保障空白期。同时终身产品有现金价值，是有资产属性的。
我的判断框架
选华贵大麦的情况：
- 月收入8000元以下，保费压力大
- 已有其他储蓄/理财，不需要重疾险来「存钱」
- 优先覆盖家庭收入依赖期（30～60岁）
选信泰如意的情况：
- 月收入1.2万以上，年保费6000元无压力
- 希望保险兼具储蓄功能
- 有家庭遗产规划需求
预算极度有限时的建议
如果年保费预算只有3000元，买华贵大麦50万保额。
不要为了「终身」把保额压到30万，30万在一线城市基本不够用。
保额永远比保障期重要。
