失能收入险（也叫"收入保障险"），是保险里被严重低估的一个品类。
很多人没听说过，或者听说了也不知道跟重疾险有什么区别。
今天讲清楚这件事。
失能收入险保的是什么
核心保障：你因为疾病或意外，无法正常工作，这期间保险公司按月给你发"工资"。
和其他险种的对比：
- ·医疗险：报销你的医疗账单
- ·重疾险：确诊特定重疾后给你一笔钱
- ·失能收入险：你因病或意外无法工作，每月给你收入补偿，直到你恢复工作能力或达到约定期限
三个险种解决的是不同的问题。医疗险管治疗费用，重疾险管确诊后的应急资金，失能收入险管丧失工作能力期间的持续收入。
重疾险和失能收入险有什么区别
这是最常见的混淆。
重疾险：按病种赔付，你必须确诊了合同约定的特定重大疾病，才能拿到赔付。如果你受了很严重的工伤，半身不遂，但不在重疾定义范围内，重疾险可能不赔。
失能收入险：按"是否丧失工作能力"赔付，不管你得的是什么病，只要你因此无法从事本职工作（通常有评级标准），就可以触发赔付。
举例： 一个程序员因颈椎病严重到无法久坐，无法继续工作——这不属于重疾，重疾险不赔；但如果他有失能收入险，并且符合"丧失工作能力"的认定标准，可以申请收入补偿。
哪些人最需要
自由职业者和个体经营者 没有单位病假工资，生病停工就是零收入。失能收入险是最重要的收入安全网。
家庭单一收入来源者 全家就靠一个人的收入，这个人一旦无法工作，家庭陷入困境。失能收入险是保护整个家庭的关键。
高收入专业人士（医生、律师、工程师等） 收入高，一旦丧失工作能力损失巨大。普通重疾险保额通常50-100万，而失能收入险可以每月补偿1-3万，持续数年，长期保障总额更高。
产品设计的关键条款
1. 免责等待期 生病后需要等多少天才开始赔付（通常30-90天）。等待期越短越好。
2. 给付比例和金额 通常按月给付，金额约为月收入的60%-80%（保险公司会有上限，不允许超过收入）。
3. 给付期限 赔付到何时：1年、5年、或到65岁退休。给付期越长，保障越充足，保费也更高。
4. 失能定义 "无法从事任何职业"和"无法从事原职业"，保障范围差距很大。前者标准极严，后者对专业人士更友好。买之前一定看清楚失能认定的定义。
国内市场现状
坦率地说，国内失能收入险市场目前还不成熟，产品较少，定义标准不统一，消费者教育也不足。
但这不代表可以忽视这个需求。如果你符合上述"最需要"的群体，值得认真了解现有产品，或者至少把这个需求纳入自己的保障规划框架中。
大多数人都知道要买医疗险和重疾险，但真正保护收入安全的，其实是失能收入险。
你最大的资产不是存款，不是房产，是你未来几十年的收入能力。保护这个，比什么都重要。
