确诊重疾的那一刻，大多数人的第一反应不是"我该怎么办"，而是"现在怎么办"。
这两个问题不一样。前者是大方向，后者是紧急操作。
我今天说的是后者：确诊后的前48小时，具体该做什么，按顺序来。
第一件事：稳住，先不要打保险公司电话
很多人第一反应是立刻打保险公司400。这不是最优解。
原因很简单：400客服能告诉你"开始准备理赔"，但他们不了解你的具体保单，也不了解你的病情情况，给不了你有针对性的操作建议。
正确的第一步是：找到你的保险顾问。
如果你买保险时有对接的经纪人或代理人，第一时间联系他。他能帮你： - 梳理你名下哪些保单可以理赔（重疾险、医疗险、意外险、寿险都可能涉及） - 告诉你这份保单对"重大疾病"的认定标准是什么 - 给你一份准确的材料清单，而不是让你反复补交
如果你没有保险顾问，或者找不到当初的对接人，再考虑打400，但要有心理准备：400客服给的流程是通用的，具体细节需要你自己再确认。
第二件事：整理你的所有保单
在开始准备材料之前，先把手里所有保险合同或电子保单找出来，逐一确认：
- 这份保单有没有重疾险责任？ 有些寿险、医疗险也附带重疾保障，容易被忽略。
- 保障的重疾病种里有没有你的诊断？ 重疾险的赔付是按合同约定病种来的，不是所有"大病"都赔。
- 保单现在是不是有效状态？ 确认近期保费是否正常缴纳，没有断缴失效。
这一步通常是保险顾问帮你做，但自己也要有数。
第三件事：向医院确认诊断证明的格式要求
理赔需要诊断证明，但不是所有诊断证明都有效。
保险公司通常要求： - 有医院公章（不是科室章） - 有主治医生签字 - 病历诊断和诊断证明的病名一致
如果你已经出院，记得在出院时顺带办理： - 出院记录（加盖公章） - 病理报告（如果做过活检） - 住院发票原件（用于医疗险报销）
住院发票原件是唯一的，医疗险通常要求提交原件。如果需要多家保险公司报销，可以让医院出具"发票证明"或申请"多联发票"，提前问清楚。
第四件事：暂时不要退保、不要修改保单
确诊重疾之后的慌乱中，有一类错误特别常见：把保险退了或者停缴。
原因各种各样：觉得已经出险了没用了；手头紧先停一下；对保险公司失去信任。
但这时候退保，可能正好错过了申请理赔的时间节点，也可能把附加险种连带失效。
在所有理赔申请都处理完之前，不要动保单。
第五件事：留好所有单据，建一个理赔文件夹
从确诊开始，所有跟这次疾病相关的单据都要留： - 门诊病历 - 检查报告（血液检查、影像检查、病理报告） - 诊断证明 - 住院病历（出院时可以复印一份加盖公章） - 住院发票、门诊发票 - 手术记录（如果有手术）
单据越全，理赔越顺。补材料是正常流程，但有些材料时间久了补不回来（比如出院后的原始病历很难再加盖公章）。趁住院期间把该留的都留好。
确诊大病之后，很多事情同时压过来，情绪上很难平静。但理赔这件事，操作上其实有清晰的流程，按顺序来就不容易出错。
最重要的那句话：先找保险顾问，不要单打独斗。
他比400客服更了解你的保单，也更有动力帮你把理赔做顺。如果你现在没有顾问，或者对现有顾问没信心，也可以找我，我帮你理。
