很多人买重疾险之前都会问我：保额选50万还是30万？我的回答通常是：你的年收入是多少？
这不是废话，是这道题真正的解题路径。
重疾险的保额，解决的是什么问题
很多人把重疾险理解成"大病住院费"。错的。住院费是医疗险的事，重疾险管的是另一件事：你生病之后，不能工作的那几年，收入中断怎么办。
确诊癌症，治疗周期通常是1-2年；康复期又是1-3年；期间工资停了，但房贷不停，孩子的学费不停，家里的日常开销不停。这才是重疾险要托的底。
所以重疾险保额的计算逻辑是：你有多少生活成本，就需要多少保额来覆盖多少年。
怎么算
最简单的基准：年收入 × 3-5年。
- ·年收入20万 → 保额至少60-100万
- ·年收入15万 → 保额至少45-75万，取整就是50-80万
- ·年收入10万 → 保额至少30-50万，往50万靠
很多人觉得30万"差不多了"。我跟你说实话：30万在北上广，大概够6-12个月的生活和康复开支。癌症治疗加康复，3年5年很正常。30万不是安全线，是安慰线。
城市白领，50万是最低起步线。有条件，往100万配。
终身还是定期，不是第一优先级
很多人还没把保额想清楚，就开始纠结终身重疾和定期重疾的区别。
我的判断很直接：保额比保障期限更重要。
30万保到终身，不如50万保到70岁。因为大病风险最集中的年龄是40-65岁，这段时间你的保单得管用。
如果预算有限，先买定期把保额做足，等收入提升了再考虑换终身。不要为了"终身"二字压低保额——那是买了一个感觉，不是买了一份保障。
保额会不会贬值
有人会担心：现在买100万，20年后100万不值钱了怎么办？
这个担心有道理，但不应该改变你的决策方向。
首先，大多数人生大病的年龄集中在50-65岁，距离现在不是20年，是10-15年。100万在这个时间维度里贬值幅度有限。
其次，保额是你当下能支撑的上限，保额做高的意义在于当下能用上，不是为了对抗通胀。通胀对策是另外一个话题。
已有保险，怎么看保额够不够
如果你手上已经有重疾险，做一个简单的自测：
- 把所有重疾险的保额加起来
- 对比你的年收入 × 3年
- 如果加起来不够，就是缺口
补缺口的方式：同样条件下，再买一份定期重疾。不需要退掉老保单，多份重疾险可以叠加理赔。
买保险最容易犯的错，不是买错产品，而是保额不够。产品买错了可以换，保额低了，真出事那一天，你会发现安全感和实际保障之间，差的是好几年的生活费。
如果你不确定自己现有的保额够不够，把保单发给我看一下，我帮你算。
