菲姐的判断：在一线城市，重疾险50万勉强够用但压力大，100万是更合理的目标；差额保费通常在每年2000～3000元之间，性价比较高
适合谁看：正在选择重疾险保额、纠结于50万还是100万的30～40岁客户
重疾险的钱究竟花在哪
很多人以为重疾险是报销医疗费。不对——重疾险是一次性赔付，不看你花了多少钱，诊断即赔。
这笔钱主要用于：
- 治疗期间的收入损失（平均休病假1～2年）
- 自费药和新特药（医保不覆盖的部分）
- 康复期费用（营养、护理、复查）
- 家庭日常开支（房贷、孩子教育）
50万够用吗？
以北京为例，一个确诊早期肺癌的上班族，典型支出：
- 手术+住院：约8万（社保覆盖大部分）
- 靶向药（1年）：自费部分约12万
- 收入损失（休假1年，月薪1.5万）：18万
- 家庭生活支出（1年）：12万
- 康复期杂费：5万
合计：约55万。
50万：刚好捉襟见肘。100万：有约45万的缓冲空间，压力大幅减少。
保费差距有多大
30岁男性，同款产品（华夏常青树）：
- 50万保额，年缴20年：6500元/年
- 100万保额，年缴20年：13000元/年
差额：6500元/年，20年总差额13万。
但注意：这13万是保费差额，不是净损失。100万保额在出险时多赔50万。
预算有限怎么办
方案一：买100万保额，缩短缴费期（改为30年缴），年保费降至约9000元，差额降到2500元/年。
方案二：买50万终身+50万定期（20年期），组合年保费约8000元，在收入关键期有100万保障，退休后降至50万。
两个方案都比单纯压保额到50万更合理。
