菲姐的判断：重疾险保额覆盖治疗+停工损失，寿险保额覆盖负债+家庭5年生活费，两者目的不同不能互相替代。
适合谁看：同时持有或正在规划重疾险和寿险，想理清两者保额逻辑的用户。
两种险种解决不同问题
寿险（定期寿险）：在被保险人身故时赔付。赔付金额用来偿还债务（房贷、车贷）、替代未来若干年的收入、保障家庭成员的生活。
重疾险：在被保险人确诊特定重疾时赔付（不需要死亡）。赔付金额用来支付治疗费用、覆盖停工期间的收入损失、支付康复护理费用。
两者目的不同，保额的计算逻辑也不同，不能因为「反正都是出事了给钱」就混在一起规划。
保额的参考标准
寿险保额计算方式：家庭总负债（房贷余额）+ 家庭年支出 × 5到10年 + 孩子教育费用预算。普通家庭寿险保额建议在100到300万之间，是家庭主要收入者年收入的10到20倍。
重疾险保额计算方式：预估治疗费用（一般重疾治疗总费用30到50万）+ 停工期间年收入损失 × 2到3年。通常建议50万起，高收入家庭100万以上更合适。
两者的配合关系
部分重疾险附带「身故保障」，但身故赔付金额通常是退还保费或较低金额，不能代替定期寿险的高倍数保障。建议两者独立配置：重疾险专注重疾保障，定期寿险专注身故保障，各司其职，保额分别达标。
